慈濟人不要再缺席了！（摘錄自吳振財文選集）
幾天前，在一個寒冷的深夜
當舉國上下正熱血騰騰，專注大樂透頭獎十多億的開獎
位在台北市東園街28巷 × × 號便利商店的年輕老闆，於2006年12月28日凌晨，孤伶伶的，在自己住家上吊身亡！
距離上次他們一家四口相攜燒碳自殺，還不到一個月的時間。
這一次他個人終於自殺「成功」了，不過卻也留下、寡母、寡婦、及兩個四、五歲的幼童……….。
自殺的理由，一樣是老問題，債務纏身、債權人及黑道暴力逼迫還錢……。
經常看社會新聞的人，對這樣的傳聞似乎也廝空見慣！
對這麼積極尋死的人，好像也引不起社會大眾的慈悲！
自殺的人年齡才三十出頭，雖然全部債務還不到貳百萬！不過主要的債權人，卻是住在同巷，經營地下六合彩組頭的廣東仔及鹹粥阿桃，他們每天像錢莊日仔會一般，按日索取數仟元不等的簽賭債。
姑不論債務造成的原因及過程，一旦形成的債務，欠錢還錢這是理所當然！
可是這樣的不幸事件，受難的家庭承接社會的溫暖，竟是非常兩極
同樣是生活困苦，同樣是不堪經濟逼迫，同樣是不堪黑道暴力逼債！
同樣也是死的很乾脆，同樣是死去的人，僅留下遺孀、孤兒及債務！
或許他是個倒楣的自殺者，倒楣到連自殺日子都選錯了！
當大家正熱烘烘忙著買大樂透，趕著圓滿億萬富翁夢
開心的年輕人，快樂的商家店舖，正為著跨年晚會摩拳擦掌
連續幾天來，全國的媒體版面，幾乎都被這兩則新聞填滿
於是死去的人，掛著上吊六個多小時，被發覺時身軀已冰冷僵硬
癱瘓在地上的寡婦，一臉無知的幼童，連救護車什麼時候走都不知道！
平常在鎂光燈閃爍下，極為活躍的慈善團體，好像都不見了！
也許沒有新聞版面，沒有電視現場報導，所以慈濟人這次很低調，沒有到場！
也許剛選舉完，那些民意代表，他們的幕僚不用安排這樣的行程！
也許死去的人，死的太安靜，死的太平凡……………..
不過，對於慈濟人，因為我的捐獻款一直未中止，起碼上還可以建議兩句話
真的，可預期的是，不久之後，寡婦與兩名幼童，相攜走上黃泉路時，將會有新聞版面。
所以說，慈濟人請預備好，到時不要再缺席了！
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樂觀的老奶奶/1
樂觀的老奶奶/2
樂觀的老奶奶/3
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在wu44552002的相簿
特別公開介紹「我的收藏室」
（一）青花瓷 19件
（二）彩陶瓷 31件
（三）老骨董 40件
（四）近代文物 51項
（五）雞血石 59件
（六）壽山石-精緻石雕 40件
（七）各纇石雕 51件
（八）玉 69件
（九）水晶 119件
（十）錶的收藏 392件
全部數量總計871件
分類為十項系列，目前尚在拍照建檔進行中
各收藏品的介紹，將在全部收藏品拍照建檔完成後陸續登出
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（七）不要陷入盲目的理想
由於工作業務的關係，接觸各行各業，傾聽他們的苦經，幾乎已成了我的例行工作，在客戶大吐苦經時，其實你會很快的瞭解他們問題所在，嗅出各行業經營方向的變化。
反倒是，說不出營運苦經的業者，最讓人捉摸不定，也最令人困擾。
基本上，對自己經營的行業，專業不足，對營運方向，反應遲鈍，所以自然而然，就是吐不出苦經來。
在傳統店頭市場這幾年來，類似這樣的問題，幾乎每天在發生
在台北市萬華區一家電纜線路承包商，專門承包政府機關的工程
六十五歲的大老闆，將經營三十多年的事業移交給年輕的小老闆，這原本是一樁世代交棒的美事。
意氣風發的小老闆，大學畢業後在父親調教下，已有兩年經驗，雖然父親逐漸淡出，但是放不下心的母親仍然掌舵公司財務。
七十坪大的公司一個月租金六萬元已將近二十年，由於纜線路承包商作業，都是承包外包工作，二十多個員工只有五位內勤人員。
一向樂觀的老闆娘這次帶了他的土地代書很憂慮的告訴我
（1）他們的小老闆要營業門面大整頓，預定花費2200萬元。
（2）其中1800萬元是購置店面，400萬元裝潢費。
（3）因為小老闆說每個月要花費房屋租金六萬元，倒不如自己購置店面，而且以貸款年利率2.7％計算2200萬元貸款一個月利息才49500元。
乍聽之下，好像這個數據好像蠻合理的
不過，這顯然也是老闆娘的煩惱，因為預定花費2200萬元，結果實際總共花費2400萬元，在小老闆堅持下，公司設備全部要跟上新潮流，光是員工福利設備就佔了一摟層……….
由於銀行只准1500萬元貸款，所以造成公司目前現金流量不足，只好請求銀行增貸。
我好奇的問老闆娘
（1）你們的業務只有專門承包政府機關的電纜線路工程，工作人員完全不進入公司，何必花費2400萬元購置店面，而且又是增添不必要的非生產設備。
（2）專門承包政府機關的工程，押標金就是你們業務上的籌碼，沒有充足的現金準備，會造成業務停擺，你三十多年來的經驗應該很清楚。
老闆娘的回答，卻讓我久久無法忘懷，她說：
「她在這一行做了三十多年，有誰比她更清楚這行業，那裡出了問題，她很清楚，只是，年輕人總是有他的理想，金錢又不是他拿去亂花掉...............」
「何況，現在事業才剛交給他，對現金週轉調渡，他還年輕、還不懂..………」
近年來，事業移交世代交棒的案子很多，但是這樣的例子很少見
父母對兒女的溺愛是人之常情，不過；商場並不是讓你釋放親情的地方，年輕小老闆對公司財務結構未進入狀況尚可理解，但是掌握財務資源的老闆娘，過度的縱容，是要負最大的責任。
這件案子不當的處理，除了造成900萬元資金的缺口 甚至，加劇了小老闆「盲目的理想」，讓他只知道用金錢買理想，對營運流動資金完全不清楚它的嚴重性。
【待續】（八） 斷尾求生的老闆
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（十一）鳥毛的由來
鳥毛跟龜毛意思差不多
只是龜毛用在女孩子身上比較不好聽
我們家女兒龜毛的程度，多到數不清………..
愛收集一些有的沒的，小至迴紋針，過期的小罐頭，大到海報看板
也收藏了幾抽屜的小紙條、小卡片、以及各式各樣的購物袋
房間雖然凌亂，可是東西稍有移動，她能立即察覺
晚上她入睡後，不准有異聲，除她以外
早餐家裡偶爾煮稀飯，她就是要白米飯
不准開賓士車到學校接送她，除非離校300公尺
當她在講電話時，如果經過她旁邊，她的表情會說你在偷聽
反正就是一大堆，究竟是對、是錯、是好、是壞，連我們也搞不清楚
不過嚴格來講，這些並不算什麼
她的無厘頭，奇靈古怪的事情還特別多……….
跟你交談時，突然會瞪著你發呆
很會安慰人，但每次都是自己先掉眼淚
上陽明山寫生，卻從半山腰買了高麗菜回家
帶阿公的老花眼鏡，跟爸媽去國賓看電影
養了隻烏龜，結果變成木乃伊，只剩下龜壳
努力兩個星期，養了隻被烏龜咬剩下半截的魚
還有很多很多，要講的奇靈古怪事數也不清……….
總而言之，這就是鳥毛的由來
當然，也只有她的老爸老媽才能這樣叫她
【待續】女兒的貼心
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（六）精確的數據觀念
最近在財經資訊發現到一個蠻有趣數據
到中國大陸投資設廠十幾年的台商波蜜，它的經營通路銷售數字統計
波蜜大陸廠生產的飲料每年約一千三百萬箱，內銷市場則以上海、江蘇等華東地區為主，其中外銷市場是以日本市場為主，一年外銷量有兩百多萬箱，是中國飲料業最大的外銷廠，銷售佔有比率分別是：
外銷日本的數量約佔總數的百分之十八、銷售金額則是佔百分之六十。
大陸內銷市場的數量可達到百分之八十二，但是銷售金額只有百分之四十。
這樣的經營數據，其實經營者明顯可以發現問題所在，不過我很好奇想知道每個人，各種不同的看法及處理方向。
台商波蜜是個在上海有一座工廠，員工約四百人，到中國大陸投資設廠十年，從生產飲料到經營通路，曾投入人民幣一千多萬元的廣告費用，企圖將產品品牌打入華東地區的飲料市場。
其實，飲料業要在中國大陸打品牌，必須要有一定的銷售量，否則無法支應便利商店高額的上架費，波蜜公司這些宣傳費用無法發揮實際效果，加上面對大陸競爭激烈的飲料市場，根據數字顯示他們經營通路銷售確實是失敗了。
幸好波蜜公司在研究檢討數據後，馬上調整經營方向
波蜜最近決定放棄經營品牌通路，而專注於做原物料供應商，２００７年起將擴大為台商統一企業生產飲料，以代工角色經營大陸內銷市場。
最近他們自己品牌的飲料已經慢慢在市面上減少，準備於明年擴大為統一生產飲料，採「包工包料」作法，供應統一的原物料，數量從２００６年的三百萬箱增加到六百萬箱。
根據我的調查，波蜜目前密切與台商旺旺談合作，為他們生產牛奶。然後將旺旺牛奶回銷到台灣。
根據「精確的數據」立即適時調整經營方向，避免愈陷愈深，這是波蜜今年最佳的防禦工事。
【待續】（七）不要陷入盲目的理想
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（五）將自己設置在「停損點」
兒子從紐約回來後，他很認真的告訴我，他決定往傳統產業發展，而且到大陸是目前已既定的方向。
他認為，在台灣的企業管理或傳銷業務工作環境，無法激盪他對遠景的期望。尤其台灣大量製造出來的企業管理人才，質與量輕浮，對企業專精有限。
他認為，自己應該先有產業的生產管理經驗，尤其對原、物料的採購，以及商品製造成本計算的基本概念。
他認為，自己要築好底部，唯有選擇從傳統產業基礎作業開始！
其實，我們父子之間，常有類似財經的話題，難免彼此會有不同的見解。
這次令我訝異的是，這樣的思維竟會是出自於一個二十五歲年輕人。
記得金庸小說筆下的「吸星大法」，若想接受這種專吸收對手精練已久功力的奇門功夫，必須先散去自己全身的內力，在毫無功力的狀態之下，才不會經脈逆轉走火入魔。
一旦學成的吸星大法，將會把對手精練已久的功力吸盡，然後加注在自己全身內力，使功力大增。
這是武俠小說的引述，不過，其論調不無道理 要踏入一項自己完全陌生，前景在望的行業，就如武功秘笈裡頭，若要快速完全吸收此等奇門功夫，為避免俗事雜念，唯有放棄目前個人所有，專心致志，於是得先放空自己：
1、必須先放空自己的生活及物質習性
2、必須先放空自己的主觀意識，並包容所有
3、必須先放空自己的感情世界，使心力一致
如武功秘笈的口訣一般，閉門修練的武士，正以心力在放散自己的內力，以意識力在打通奇經六脈。
事實上，當面對自己人生的規劃定位，即將決定跨出第一步時，已在不知不覺中，進入了第一階段最大的挑戰。
對習慣現有台灣生活的年輕人而言，「放空自己」是相當困難的一件事情，尤其對早已習慣的物質生活、人際生活，要做好一百八十度的轉變，這不只是毅力的考驗，更不是單純的學習專業技術。
其實是，背後那股經由自己的判斷能力，完全由自己決定未來的力量。
所以，我支持他的決定，目前他已經在大陸東莞奮鬥中。
雖然心裡有百般的不捨。
但是，當想到這年輕的兒子，正在提早築起他人生的「停損點」，我們豈能計較他長年的離家。
【待續】（六）精確的數據觀念
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（四）有創意才會有商機
用精緻的數字，配合媒體宣傳手法，遠景看似不錯的廉價咖啡連鎖店，目前像 是打出了一片天。
目前的「e咖啡」及「85度C」熱絡的門市，究竟它的商機在那？
尤其，以一杯廉價咖啡 3 5元，搞得速食飲料市場，雞飛狗跳的咖啡連鎖店
它們盤算在那？
其實，稍為懂得喝咖啡、會煮咖啡的人都知道 一杯像樣的熱咖啡，要幾公克的咖啡豆磨製，要幾CC蒸氣製成的蒸餾水，要多少奶精，要多少糖分，要準備多少材料失？…………..
我粗略計算這樣的熱咖啡，一杯材料至少成本要20元，這還是最簡單成本計算方式（尚未含營運管銷，如房租、人事、加金………..）
有人會問，這有品牌的連鎖咖啡店，難道沒有利潤嗎？
我的答案是 ＞＞「它們確實獲利，可惜利潤，不是在第一線的連鎖店小老闆」
事實上，每個賺錢的行業，一定有它獨特的經營獲利策略
廉價咖啡上游經營者，明確把自己定位在「我是材料供應商」的位置上。
這是一個穩賺不賠的位置，各連鎖店的門市，等於是它的銷售點 上游經營者，最大的獲利來源，就是材料的銷售，第一線的連鎖店，門市熱絡業績增加，材料耗量大增，上游出貨自然隨即增多，光是材料進出差價，獲利就是一筆可觀的數字。
至於各連鎖店的利潤，在精算師設計之下，一定的管銷，只要經營到一定的營運業績，各連鎖店小老闆就相對獲利。
若以廉價咖啡上游經營者經營理論而言＞＞「我提供材料、創意，你提供場地、銷售，大家一起經營，共同分享利潤。」
乍看之下，好像這理論蠻合理的。
其實不然，各連鎖店為求分食速食咖啡的市場，在這有限的區塊裡，第一線的連鎖店除了要面對自家品牌的互相廝殺，還要應付其他品牌競爭。
當然，商品銷售原本就是處在競爭激烈的市場，只不過，細數營業額數字時，對獲利比例，會感受到不是當初那所謂的「大家一起經營，共同分享利潤」。
不過說實在的，縱然你有再多的想法，為你提供「創意營運」的業者，在創造商機後坐享其成，基本上這是公平的。
一直以來，我對上門諮詢投資加盟店的客戶，總會這樣的建議：
當你計劃投資時，自己沒有一技之長，只想賺大錢，那請暫時避免，如對加盟店市場那麼有興趣，四十五歲還來得及。
【待續】（五）將自己設置在「停損點」
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（三）適合小本生意的「波克斯理論」
在美國尚有一種波克斯理論
即在投資買股票時，先將買價的上下一成設定好
當比買進價格漲一成，必出清手頭之股票，如下跌一成，也同樣把股票賣出。
相信做過股票生意的人，特別體認此中奧妙。
因為自己持有的股票價格一旦下跌，明知上漲無望，也會緊握不放，結果愈陷愈深，終而不可自拔 如果虧損打已達一成時，就會很理智地將其賣出，則無論如何虧損也不會超過一成以上。
當然，如果股票上揚時，定為一成固然賺不了什麼，所以將收益定為二、三成也可以，不過要等股票上揚二、三成，需要較長的時間，倒不如更換其他類型股票來得划算。
這個觀念就是波克斯理論。
米尼美克斯理論或者是波克斯理論，目的都是要把做生意及投資的風險，侷限在最小的限度，對做小本生意的人而言，的確最適合。
記得前年的例子：
他是我認識的一位成衣代工廠老闆游先生 一個很勤勞的中年人，在板橋江翠地區經常都會看到他開著小貨車，到處接送半成品去家庭加工。
由於這幾年來傳統產業急速外移，有一陣子卻很少看到他
那次他很慎重其事找上門來 他很惶恐的告訴我，他的上游廠商，倒的倒、外移的外移，他已經快沒訂單接了，面對每個月固定的開銷，該怎麼辦？
我問他除了成衣代工，還有沒有其它專長，他的回答就如我預期＞＞「無」。
我建議他在成衣代工尚有餘溫之際，嚐試利用白天工作以外的時間，尋求合適的副業，再漸漸轉行。
畢竟在年齡四十五之後的轉業，是沒有失敗的籌碼，而且每個月固定的開銷真是很傷腦筋。
幸好，他有設置「停損點」的決心！ 目前的他，從成衣代工廠的老闆，轉變成龍山寺地下街清粥小菜店的老闆。
一樣在工作，角色或許不盡人意，但是他的煩惱減少，收入增加了。
【待續】（四）有創意才會有商機
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（二）不會告訴你虧損的行業「加盟店」
在外貿協會舉辦的「加盟店」展覽大會場
你會發覺到包羅萬象的台灣奇跡，那些網羅了食衣住行，經過包裝後的各行各業，展現無奇不有的花招，還真能吸引各式各樣的人參觀。
當然，他們都有一個共同目的 ＞＞大家來賺錢
打開每一家加盟店開業的說明書 千篇一律他們共同的模式是：
1、就業不如創業，提供你事業的第二春
2、只要你準備好少許的資金，參加本加盟店
3、看好銷售區域，找好店面店家後，馬上就開始營業賺錢
4、進多少貨量，銷售多少成品，扣掉進貨成本，銷售越多、賺的更多………
在台灣每天有很多這樣告訴大眾賺錢的說明會
也許這樣的說服力，會迷信不少人 尤其每個人，不同的成本計算方式，不同的市場觀念，所以前仆後繼的，每天總有新的加盟店設立。
前不久住家附近突然開了一家○○法式麵包連鎖店，看來生意還不錯 路過了幾天，連我都經不起好奇，上門買了幾個麵包回家嚐嚐
老婆問了幾次，我品嚐後的感想
其實，我真的是不好意思回答，明知這種冷凍麵包烘焙出的，在口感上一定比不上一般傳統的麵包店，但是自己還是被吸引進去。
所以說，跟大部份消費者一樣，第一次上門只是買個好奇，下次不可能再門。
後來，這家店做不到一個月吧！
事實上，老闆迅速的結束營業是正確的，市場需求不佳、競爭力不足，避免愈陷愈深，既然已能預知虧損，立即了斷是唯一之路
【待續】（三）適合小本生意的「波克斯理論」
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投資理財先修班 （一）米尼美克斯理論（作者 吳振財）
【第一篇】 投資
（一）米尼美克斯理論
知道米尼美克斯理論的人，一定不會太多
在世界享有盛名的 I B M的成功，完全是應用米尼美克斯理論所致
一般企業進行新計劃的方式：是「投下資本，就要有營業額，且獲得預定潤」
米尼美克斯理論的做法：是「投下資本進行不順利時，即刻一面計算一下將會帶來多少虧損，一面仍朝向一定目標前進」
I B M就是依照這樣的方式，徹底執行計劃，成為世界上有數的大企業。
因此，要考慮做生意時，最初並不是要計算投資多少？有多少收益？
而是應該計算： 「萬一失敗時有多少損失？自己的現有經濟狀況，是否可以承擔？」
例如， 投資三佰萬元，開一家精品店，其中一佰萬元用來租店舖，一佰萬元用來內部裝潢，那麼，剩下的一佰萬元就是流動資金了。
如果三佰萬元全是自有資金，在生意過程中，發生不足金額的現象，儘管營業收入無法彌補支出，但金額不過是少數，在經營一定時間後總會好轉。
可是三佰萬元之中，如有二佰萬是向銀行貸款或私人借貸，每月要攤還的本金及利息，就會是很大的負擔。
再往遠處想，假設整個生意不如理想，辛苦建立的事業，被迫非解散或頂讓不可時，應該怎麼辦？
如果三佰萬元全是自有資金，頂多損失了事。
如果其中二佰萬是借貸，欠錢當然要還，這個債務是背定了。
米尼美克斯理論是提醒你：
進行新投資計劃，不是只有預定利潤，而是應該先預算虧損。
【待續】（二）不會告訴你虧損的行業「加盟店」
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序言
寫「投資理財先修班」這本書，主要靈感是來自於我的兒子，他大學唸的是企業管理，剛從紐約見識回來，同時也帶回了一些新觀念、新資訊，跟一般年輕人一樣，他對未來的工作，充滿理想，同時也擬定了許多計劃、時間表。
事實上，我一向喜歡聽聽年輕人無視天高地厚的發表高論，尤其對於充滿信心的年輕人，在時事上任何新的見解都是可取。
前不久，他從大陸東莞打電話回來，信心十足的告訴我，他目前的理財計劃，我很專心的聽他每一句話，每一個他自己的想法及分析。
我在第一時間感覺到，他的理想務實多了，這是他在大陸東莞一家知名廠商擔任儲備幹部後，二個月來最大的改變。
本身工作的「專業」，加上務實的觀念，才能計算出精準的理財方向，這也是我在商場近三十年來基本態度，經常有客戶問我，做那些行業，做什麼生意才會賺錢，通常我第一句話總是會反問他，你「要」做什麼？你「能」做什麼？如果在第一時間回答不出來，講再多也是浪費！
「投資理財先修班」這本書敘述投資理財基本概念，及個人多年來商場的實戰經驗，其中輔導各行業由衰而興、由虧轉盈的個案，希望能給予一些衝勁十足的年輕人，或期待創業的朋友，在投資理財過程中參考用。
吳振財 於２００６／１０／２０
【著作權所有，翻印必究】
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（十） 女兒的背影
從妳上學第一天開始
都是媽媽接送妳上下學
應該是從國中開始吧
妳堅持不跟個哥哥同車
妳很介意蹲在機車前座
甚至後來妳要求騎腳踏車上學校
我跟媽媽傷透了腦筋
也開了幾天的家庭會議
為了妳腳踏車上學的路徑
我們做了無數次的沙盤演練
這將近1000公尺好像是我們的1000公里
雖然講好了
廖婉君每天上會陪伴妳，一起騎腳踏車上下學
但是，只要妳一踩上腳踏車
我跟媽媽自然就會跟在後面
我們很有默契的自動輪流的排班
不能讓妳發覺到，又不能距離妳太遠
妳稍微轉個頭
或是停下了腳踏車
也會讓我們不知所措
而且最難掌握妳放學的時間--------
事隔這麼多年了
其實，我一直想知道
那天妳回來晚了，腳踏車似乎變了形
是不是摔了跤？
整個晚上我是擺了一副臭臉
只能莫名其妙的怪媽媽
只記得從第二天起，妳就不再騎腳踏車上下學
或許，有時候我們像是很鳥毛的父母
不過，這樣盯慣了妳，
可以確定的是，妳那拼命扭腰踩著腳踏車的姿態
是我們這一輩子最熟悉的背影
尤其，偶爾回頭那燦爛的一笑
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（九） 房間
回想
媽媽的習慣，應該從女兒訂婚以後才開始吧
女兒的房間就成了她生活中的大部份
偶爾老夫妻嘔氣鬥嘴
房間就成了她的發洩場
在房間外面都可以聽到衣櫃開開關關的聲音
剛開始時間待久了
我還會繞到陽台的窗戶偷偷往內渺她幾眼
只見她很專注的在衣櫃前
抽屜不知反覆開關多少次
把女兒那些衣服攤開又摺疊、摺疊又攤開
一邊電腦還正開著SKYPE
拼命的告狀，數說我的罪狀
幾次下來就見怪不怪了
現在
依舊空著這麼一間房間
依舊零零亂亂各式各樣的擺設
依舊是離家前的床舖被單
只是
房間的主人
下次回來溫暖床舖
不知道是什麼時候了
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